[보험 가이드] 보험 들 때, 이런 특약 꼭 챙겨라

가족들 가운데 실비보험 외에 특별히 가입한 보험이 없는 경우가 적지 않다. 특약이라는 것이 많이 있지만 워낙 종류도 많고 보장 내용도 제각각이라 쉽게 선택하기 어려운 경우가 많다. 이럴 때 주 계약만 해도 되는 것인지, 특약을 한다면 어느 정도까지 포함시켜야 할 지 탄단이 잘 서지 않는다. 신성혁 코리아인슈어컨설팅 대표를 통해 가족에게 적합한 특약 내용에 관해 들어본다. 

- 특약에 관해 간단히 설명해 달라.
“보험은 주계약과 특약으로 이루어진다. 특약은 특별약관을 말한다. 보험은 특약 없이 주 계약만으로도 가입할 수 있지만, 다양한 위험에 대비하려면 특약에 가입해 두는 것이 여러 모로 유용하다.”

- 특약의 종류에는 어떤 것 들이 있나.
“특약은 가입의 강제성 여부에 따라 의무부가특약, 선택부가특약, 그리고 제도성특약으로 구분한다. ‘의무부가특약’은 ‘고정부가특약’이라고도 한다. 예를 들어 주 계약이 일반 암의 진단보험금만을 보장하는 암보험이 있다면, 의무부가특약으로 유사암진단특약이나 소액암진단특약에 가입해야 한다.

‘선택부가특약’은 가입자가 가입 여부를 선택할 수 있는 특약으로, 의무부가특약을 제외한 대부분의 특약이 선택부가특약이다. 추가적인 보험료를 부담하며, 수술특약이나 입원특약·통원특약 등이 대표적이다. ‘제도성특약’은 보험 가입과 동시에 자동으로 제공되는 특약이다. 추가 보험료 부담이 없다. 다자녀 출산여성 할인특약, 지정대리청구서비스특약, 특정 부위/질병 제한부 인수특약 등이 대표적이다.”

- 특약을 보장 내용에 따른 구분한다고도 들었다. 
“그렇다. 유사한 특약끼리 ‘군’으로 묶어서 구분한다. 우선 ‘사망특약군’에는 경제활동기 가장의 사망보장을 위해 필요한 정기사망특약을 비롯해 재해사망특약, 질병사망특약, 상해사망특약 등이 있다. ‘진단특약군’에는 암진단특약, 유사암진단특약, 고액암진단특약, 뇌출혈진단특약, 급성심근경색증진단특약, 뇌혈관질환진단특약, 허혈성심장질환진단특약, 치매진단특약 등이 있다. ‘치료특약군’도 있다. 항암약물치료특약, 항암방사선치료특약, 표적항암약물허가치료특약 등이다.

‘수술특약군’에는 면책이나 감액기간 없이 수술에 대해 폭 넓게 보장해 주는 1~5종수술특약과 1~7종수술특약(급여), 암수술특약, 인공관절치환수술특약 등이 있다. 입원특약군은 1일 이상 10일 또는 1일 이상 120일 한도의 입원특약 등이 있다. ‘통원특약군’은 암 통원치료 때 통원일수당 보험금을 지급하는 암직접치료통원특약을 포함해 뇌혈관질환통원특약, 허혈성심장질환통원특약 등이 있다. 이 밖에 질병에 따른 장해를 폭넓게 보장하는 ‘장해특약군’과 ‘납입면제특약군’ 등이 있다.”

- 부부들에게 필요한 필수 특약에는 어떤 것 들이 추천되나.
“부부에게는 암진단특약, 유사암진단특약 혹은 소액암진단특약, 뇌혈관질환진단특약, 허혈성심장질환진단특약과 같은 진단특약들과 함께 항암치료와 관련된 특약들, 1~5종수술특약, 입원특약, 통원특약(암, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 등), 질병장해보장특약 등이 기본이다.

여기에 남편에게 따로 종신보험이 없다면, 남편의 보험에 정기사망특약을 추가하는 것이 좋다. 부부 특약과 큰 차이가 없는, 30대 싱글 여성을 위한 보험도 있다. 다만, 이 경우 종신보험보다는 건강보험에 가입하면서 필수 특약들을 부가하는 것이 좋다. 유방암이나 자궁암, 갑상선암과 같이 발병률이 높은 여성 암 관련 보장에 유효하다.”

- 자녀들을 위한 필수 특약도 있다고 들었다.
“초등학생 자녀라면 별도의 특약을 고르기 보다는 어린이보험에 가입하는 것이 좋다. 대부분의 어린이보험은 특약을 고르지 않더라도 기본적으로 암 등을 비롯한 수많은 질병과 재해 관련 보장들이 이미 포함되어 있다.”

 이의현 기자 yhlee@viva2080.com