[이슈&이슈] 저축은행·상호금융·새마을금고 등 대표 서민금융기관들, 지난해 대부분 ‘고전’

저축은행과 상호금융, 새마을금고 등 대표 서민금융기관들이 지난해 대부분 고전을 면치 못했다. 대규모 순손실로 적자로 돌아서거나 자산건전성이 크게 악화되는 등 서민들의 금융 안전판 역할을 제대로 할 수 있을 지 우려가 쌓인다.

◇ 저축은행, 고금리·부동산PF에 9년 만에 적자
금융감독원이 22일 발표한 ‘저축은행·상호금융조합 영업실적’에 따르면 지난해 국내 79개 저축은행의 순손실은 총 5559억 원에 이른 것으로 집계됐다. 저축은행들이 적자를 기록한 것은 2013 회계연도(2013.7∼2014.6)에 5089억 원 이후 9년 만에 처음이다.

금감원은 “기준금리 상승에 따라 이자비용이 5조 원 넘게 증가한데다 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 관련 대손충당금 적립 등에 따른 대손비용 증가분 1조 3000억 원이 계상되었기 때문”이라고 밝혔다.

연체율도 크게 올라 자산건전성에 비상등이 켜졌다. 지난해 말 현재 6.55%를 기록해 전년의 3.41%보다 2배 가까이 올라 최근 12년 만에 가장 상승 폭이 컸다.

가계대출 연체율이 5.01%로 전년 말의 4.74% 대비 0.27%p 올랐고, 부동산 관련 대출을 포함한 기업대출도 2.90%에서 8.02%로 5.12%p나 급등했다. 부실채권을 의미하는 고정이하여신 비율 역시 7.72%로 같은 기간 3.64%p나 올랐다.

다만, 충당금 적립 등으로 인해 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율은 14.35%로 전년 말의 13.15%보다 1.2%p 소폭 높아졌고, 유동성비율 역시 192.07%로 법정기준인 100%를 웃돌았고, 대손충당금적립률도 법정기준보다 13.89%p 높은 113.89%로 집계됐다.

저축은행은 자산건전성 관리를 위해 캠코(자산관리공사)나 자체 PF펀드를 통한 PF 사업장 재구조화, 개인사업자대출 민간매각 등을 진행할 예정이다. 

◇ 상호금융·새마을금고 당기순익 금감
금융감독원에 따르면 상호금융조합들도 지난해 수익성 면에서 크게 부진했다. 전체 당기순이익은 2조 407억 원으로 전년의 3조 1276억 원 보다 1조 869억 원 줄어 35% 가까운 감소율을 보였다.

연체율도 2.97%를 기록해 전년의 1.52%에 비해 1.45%p나 올랐다. 고정이하여신비율은 3.41%로 1.57%p 높아져 부실 채권 부담이 점증하는 것으로 확인되었다. 

다만, 같은 기간 총 여신은 510조 4000억 원으로 12조 1000억 원 증가했고, 총수신도 619조 2000억 원으로 30조 7000억 원이 늘어 저축은행이나 새마을금고 등에 비해선 서민금융다운 기능을 할 수 있을 것으로 평가되었다.

하지만 지난해 건전성 우려가 확산되면서 대규모 예금인출 사태를 겪었던 새마을금고의 경우, 하반기 흑자 전환을 기록하기는 했지만 지난해 전체 당기순이익이 전년 대비 90% 이상 대폭 감소하는 등 큰 어려움을 예고했다.

행정안전부에 따르면 전국 1288개 새마을금고의 당기순이익(잠정)은 860억 원으로, 전년의 22년 1조 5573억 원 대비 94.5%나 줄었다. 총자산은 287조 원으로, 2022년 말 대비 2조 8000억 원 증가해 1.0%의 증가율에 그쳤다.

총수신 역시 254조 9000억 원으로 같은 기간 1.4%(3조 5000억 원) 소폭 증가했지만, 총 대출은 188조 10000억 원으로 13조 5000억 원(6.7%)이나 감소해 서민 금융의 역할을 다하지 못한 것으로 나타났다. 

특히 자산건전성과 자본적정성 면에서 지표상으로 부진을 면치 못했다. 전체 연체율은 5.07%로 2022년말 대비 1.48%포인트 상승했는데, 특히 기업대출 연체율은 7.74%로 2.13%포인트, 가계대출 연체율은 1.52%로 0.37%포인트 각각 높아졌다.

◇ 금융당국과 행정안전부, 경영혁신 이행 여부 밀착 감시 필요
새마을금고의 경우 작년 하반기 각고의 연체관리와 경영혁신 등의 노력 덕분에 연체율과 당기순이익 등 지표가 상반기보다 개선되기는 했다. 하지만 올해 경영환경은 지난해보다 더 녹록치 않다는 게 문제다.

당분간 고금리 사태가 더 장기화할 것으로 예상되는데다 실물경기와 부동산 경기 회복이 더딜 것으로 예상되는 만큼, 그 어느 때보다 건전성 관리와 예금자 보호에 배전의 노력을 해야 할 것으로 지적된다.

행안부 관계자도 “앞으로 충당금 적립을 더 늘리고 연체율 관리 노력을 강화해야 할 것”이라며 “행안부와 금융당국은 건전성 강화는 물론 지배구조 개혁, 예금자 보호 강화 등을 골자로 한 경영혁신방안을 차질 없이 이행하도록 지도 감독하겠다”고 밝혔다.

 이의현 기자 yhlee@viva2080.com